急な資金ニーズや資金繰り改善が必要な際、即日での資金調達が可能な消費者金融の利用は、ビジネスの柔軟性を確保する有力な手段です。
しかしながら、メリットだけでなくリスクも伴うため、慎重に検討することが重要です。
ここでは、消費者金融の基本概要と、事業資金を調達する際に注意したい点について詳しく解説します。
ぜひお役立てください。
消費者金融の基本とは？
消費者金融とは、主に個人を対象とした融資を提供する貸金業者です。
一部の業者では法人向けにも資金提供を行っており、事業資金のサポートも可能です。
安心して利用できる消費者金融
「消費者金融＝闇金」と考える方もいるかもしれませんが、合法的な消費者金融は金融庁から認可を受け、正式に財務局や地方自治体に登録されています。
貸金業法に基づき、法定範囲内の利率で融資を行っているため、違法な金利の心配はありません。
ただし、登録のない悪徳業者も存在し、こうした業者を利用すると高金利や違法な取り立てのリスクに晒される可能性があります。
利用前には必ず金融庁のウェブサイトで業者の登録状況を確認してください。
銀行融資との違い
消費者金融は貸金業法の対象となり、融資額の上限は年収の3分の1までと規定されています。
一方、銀行は銀行法のもとで運営され、収入の制限なく審査結果に応じて融資枠が決まります。
ただし、銀行でも3分の1以上の融資を行わないよう規制を設けるのが一般的です。
なお、どちらの金融機関も利息制限法が適用され、借入金額に応じた上限金利が設定されています。
【上限金利】
- 10万円未満：20％
- 10万円以上100万円未満：18％
- 100万円以上：15％
消費者金融で事業資金を調達する利点
消費者金融を利用して事業資金を調達することにはどのような利点があるでしょうか。
迅速な資金調達が可能
消費者金融の多くは即日での融資が可能です。
必要書類を提出すると、スコアリングシステムによって素早く与信審査が行われ、短期間での資金調達が実現します。
ただし、申請のタイミングや書類提出の方法によって数日かかるケースもあるため、計画的な申込みが必要です。
柔軟な返済オプション
消費者金融では返済期日を選択できる場合が多く、自身の資金状況に応じて返済日を設定することが可能です。
加えて、口座振替やインターネット返済、コンビニATMからの返済など、さまざまな方法が利用できるため、返済の利便性も確保されています。
無担保での借り入れが可能
土地や建物などの担保が不要で借り入れができるため、創業まもない事業者にとっても資金調達手段として利用しやすいです。
消費者金融を利用するデメリット
消費者金融での資金調達にはメリットだけでなくデメリットもあります。
金利の高さ
消費者金融の金利は一般に銀行よりも高めです。
返済期間が長引くと利息も増えるため、短期間での返済を心がけると良いでしょう。
限度額の低さ
貸金業法に基づき、消費者金融での借入限度額は年収の3分の1までと定められています。
法人の場合はこの規制が適用されませんが、個人事業主にとっては制約がある点も念頭に置きましょう。
消費者金融を利用する際のポイント
消費者金融を賢く利用するためのポイントをご紹介します。
目的の明確化
消費者金融の利用に際しては、借入目的を明確にすることが大切です。
用途や必要金額をはっきりさせることで、最適な借入方法かを確認できます。
返済計画の作成
返済計画がないまま借り入れを行うと資金難を引き起こす可能性が高まります。
返済額と完済予定日を確認し、毎月のキャッシュフローを計画的に管理しましょう。
条件の確認
消費者金融は利用しやすいものの、全ての人が審査に通るわけではありません。
過去の滞納履歴がある場合や税金の未納がある場合、審査に影響する可能性があるため、自己状況の確認が必要です。
総量規制の理解
消費者金融は総量規制の対象であり、年収の3分の1までの融資しか受けられないため、計画的に利用することが大切です。
消費者金融で事業資金を借りる際の手順
以下に、消費者金融を利用して事業資金を借りる手順を解説します。
1. 申込
申込方法には、店頭や電話、インターネットなどさまざまな方法があります。
オンライン申請では、24時間申込みが可能で、必要書類もオンラインで完結できるため便利です。
2. 審査
申込後、審査が行われ、早ければ即日で結果が通知されます。
3. 契約・資金受け取り
審査通過後に契約を行い、内容を確認したうえで資金を受け取ります。
4. 返済
返済日は必ず守り、延滞を避けることが今後の借入に有利に働きます。
まとめ
消費者金融による資金調達のメリットには、「迅速な調達」「柔軟な返済方式」「無担保での融資」が挙げられ、即時の資金調達を求める方にとって有効な選択肢です。
一方で、高金利や借入制限などのデメリットもあるため、よく検討したうえで利用することが望ましいです。
急いで資金が必要な場合には、ファクタリングを利用する方法も検討できます。ファクタリングとは、売掛金をファクタリング会社に譲渡することで期日前に現金化できる資金調達手段の一つです。
